40 términos

Glosario de Finanzas Personales: 40 Términos Explicados Simple

Cada palabra de dinero que vas a encontrar en un estado de cuenta, una oferta de préstamo o un reporte de crédito — explicada en español claro por el equipo editorial de Dinero Claro. Busca o salta a una letra.

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A

Activo: Todo lo que posees y tiene valor monetario real.; Efectivo, cuentas de cheques y ahorro, cuentas de retiro, un auto pagado, una casa y las inversiones son activos. Los activos menos los pasivos dan tu patrimonio neto, la mejor medida de progreso financiero a largo plazo.
Amortización: El calendario que divide cada pago de préstamo entre intereses y capital.; Cada pago fijo de un préstamo se divide en dos partes: intereses para el prestamista y capital que reduce tu saldo. Al inicio de una hipoteca o un préstamo de auto, casi todo el pago son intereses. La tabla de amortización muestra esa división mes a mes; por eso pagar un poco extra al principio ahorra muchísimo interés.
APR (Tasa Anual Equivalente): El costo anual de pedir dinero prestado, incluyendo intereses y la mayoría de cargos.; El APR expresa cuánto te cuesta realmente un préstamo o tarjeta de crédito en un año, en porcentaje. A diferencia de la tasa de interés simple, el APR incluye la mayoría de los cargos del prestamista, por eso es el número más justo para comparar dos ofertas. Una tarjeta al 24.99% APR con saldo de $1,000 durante un año cuesta unos $250 en intereses si nunca la pagas.; Calculadora de pago de deuda
APY (Rendimiento Porcentual Anual): Lo que tus ahorros realmente ganan en un año contando el interés compuesto.; El APY es el espejo del APR: indica cuánto te paga una cuenta de ahorro, un CD o una cuenta del mercado monetario durante un año, incluyendo el efecto del interés compuesto. Un APY de 5.00% sobre $10,000 gana unos $500 en doce meses. Compara siempre cuentas de ahorro por APY, nunca solo por la "tasa de interés".

B

Bancarrota: Proceso legal que cancela o reestructura deudas que no puedes pagar.; El Capítulo 7 cancela la mayoría de la deuda no garantizada pero puede exigir liquidar bienes; el Capítulo 13 reorganiza la deuda en un plan de pago de 3 a 5 años supervisado por la corte. Ambos permanecen en tu reporte de crédito entre 7 y 10 años. Es una decisión legal con consecuencias duraderas: consulta con un abogado licenciado antes de declararte.

C

Capital (Principal): La cantidad original prestada, aparte de los intereses.; Los pagos extra aplicados directamente al capital acortan mucho un préstamo, porque cada dólar de capital eliminado también elimina todo el interés futuro que habría generado. Confirma siempre con la administradora que el pago extra va al capital y no al mes siguiente.
Consolidación de Deuda: Combinar varias deudas en un solo préstamo con un solo pago.; Consolidar puede bajar tu tasa y simplificar los pagos, pero solo funciona si dejas de volver a usar las tarjetas que acabas de liquidar. Compara el nuevo APR y el cargo de originación contra la tasa promedio ponderada que pagas hoy.
Consulta Dura: Revisión de crédito de un prestamista que puede bajar un poco tu score.; Solicitar una tarjeta, préstamo o hipoteca genera una consulta dura que queda dos años en tu reporte y normalmente cuesta menos de 5 puntos. Varias consultas de hipoteca o auto dentro de 14 a 45 días cuentan como una, así que comparar tasas es seguro.
Consulta Suave: Revisión de crédito que nunca afecta tu score.; Consultar tu propio score, las ofertas de precalificación y las verificaciones de empleadores son consultas suaves. Solo tú las ves y puedes hacerlas tantas veces como quieras.
Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento (HYSA): Cuenta de ahorro asegurada por FDIC que paga mucho más que un banco grande.; Los bancos en línea pagan varios puntos porcentuales más que el promedio nacional porque no cargan con sucursales. Una HYSA es el lugar estándar para el fondo de emergencia: disponible en 1 o 2 días hábiles, asegurada hasta $250,000 por depositante y sin exposición al mercado.

D

Deducible: Lo que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar.; Un deducible de $2,000 en salud o auto significa que cubres los primeros $2,000 del reclamo. Un deducible más alto baja tu prima mensual, lo cual solo conviene si tu fondo de emergencia puede absorberlo sin generar deuda nueva.
Diversificación: Repartir las inversiones para que un mal resultado no te hunda.; Tener muchas empresas, sectores y clases de activos reduce el daño que puede causar una sola falla. Un fondo indexado de mercado total y bajo costo es diversificación en una sola compra. Diversificar baja el riesgo; no garantiza ganancias.

E

Escrow (Plica): Cuenta que tu prestamista usa para pagar impuestos y seguro de la casa.; Parte del pago hipotecario va al escrow para que la administradora pague los impuestos y el seguro cuando vencen. Si esas facturas suben, tu pago mensual sube aunque la tasa del préstamo nunca cambie: una sorpresa común para dueños primerizos.

F

Fondo de Emergencia: Efectivo reservado solo para gastos genuinamente inesperados.; Apunta a 3–6 meses de gastos esenciales (renta, servicios, comida, seguros, pagos mínimos, transporte), no a 3–6 meses de ingreso. Empieza con un fondo inicial de $1,000, guárdalo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento aparte y recárgalo cada vez que lo uses.; Calculadora de fondo de emergencia
Fondo de Reserva (Sinking Fund): Ahorrar cada mes para un gasto futuro que ya sabes que viene.; El registro del auto, los regalos de fin de año, las primas de seguro y los gastos de regreso a clases son predecibles, no emergencias. Dividir el costo anual entre doce y ahorrar esa cantidad cada mes es lo que mantiene esos gastos fuera de la tarjeta de crédito.

G

Ganancia de Capital: La utilidad de vender una inversión por más de lo que pagaste.; Si compras una acción en $1,000 y la vendes en $1,400, la diferencia de $400 es una ganancia de capital. Las ganancias de activos que tuviste más de un año son "a largo plazo" y pagan tasas federales más bajas que las de corto plazo, que se gravan como ingreso ordinario.
Gasto Fijo: Un costo recurrente que se mantiene casi igual cada mes.; Renta o hipoteca, pago del auto, primas de seguro y cuidado infantil son gastos fijos. En el método de los 4 Pilares viven en el pilar de Esenciales y se presupuestan primero porque son los más difíciles de cambiar rápido.
Gasto Variable: Un costo que cambia de un mes a otro.; Despensa, gasolina, servicios, comer fuera y cuidado personal se mueven con tu conducta y la temporada. En los gastos variables se gana o se pierde el presupuesto, porque son las únicas categorías que puedes ajustar esta misma semana.

I

Inflación: El alza gradual de precios que reduce lo que tu dinero puede comprar.; Con 3% de inflación anual, $100 compran alrededor de $74 en bienes después de diez años. Por eso el efectivo en una cuenta que paga 0.01% pierde poder de compra cada año, y por eso el ahorro de largo plazo normalmente pertenece a inversiones y no debajo del colchón.
Ingreso Bruto: Tu pago antes de impuestos y deducciones.; El ingreso bruto es el número de tu oferta de trabajo. Los prestamistas te califican con el bruto, pero tu presupuesto debe funcionar con el neto (lo que te llega), que suele ser 20–30% menor después de impuestos federales, FICA, impuesto estatal y beneficios.
Ingreso Neto (Pago Neto): Lo que realmente llega a tu cuenta después de impuestos y deducciones.; El ingreso neto es el número sobre el que debe construirse tu presupuesto. En un W-2 es el bruto menos retención federal y estatal, Seguro Social y Medicare (FICA), primas de salud y aportes de retiro. Quienes trabajan con 1099 o en efectivo deben apartar su propio impuesto, normalmente 25–30%.
Interés Compuesto: Interés que ganas sobre tu dinero y sobre el interés ya ganado.; El interés compuesto explica por qué el tiempo importa más que la cantidad inicial. $200 al mes al 7% durante 30 años crecen a unos $244,000, de los cuales solo $72,000 son depósitos tuyos. La misma matemática juega en tu contra con los saldos de tarjeta de crédito.; Calculadora de interés compuesto
ITIN: Identificación fiscal para quienes deben declarar impuestos en EE.UU. sin SSN.; El Número de Identificación Personal del Contribuyente permite a muchos inmigrantes declarar impuestos, abrir cuentas en bancos y cooperativas que aceptan ITIN y, en algunos casos, construir crédito. Lo emite el IRS solo para fines fiscales y no otorga permiso de trabajo ni estatus migratorio.; Guía de finanzas para inmigrantes

L

Límite de Crédito: El saldo máximo que el emisor de la tarjeta te permite tener.; Tu límite de crédito es el denominador de tu tasa de utilización. Pedir un aumento de límite (sin gastar más) baja la utilización y puede subir tu score, aunque algunos emisores hacen una consulta dura para aprobarlo.
Liquidez: Qué tan rápido un activo se convierte en efectivo sin perder valor.; Una cuenta de cheques es totalmente líquida; una casa no lo es. El dinero de emergencia debe ser líquido, por eso pertenece al ahorro y no a acciones, a un CD con penalidad por retiro anticipado ni al capital de la casa.

M

Método 4 Pilares: El marco de presupuesto de Dinero Claro: Esenciales, Metas, Estilo de Vida y Colchón.; En vez de la división rígida 50/30/20, el método de los 4 Pilares asigna el ingreso a Esenciales (vivienda, comida, transporte), Metas (ahorro, pago de deuda, inversión), Estilo de Vida (todo lo discrecional) y Colchón (gastos irregulares y olvidados). El pilar Colchón es lo que evita que los hogares con ingreso variable rompan el presupuesto en el segundo mes.; Simulador 4 Pilares
Método Avalancha: Pagar primero la deuda con la tasa más alta para minimizar el interés total.; Con el método avalancha haces el pago mínimo en todo y destinas cada dólar extra a la deuda con el APR más alto. Matemáticamente es la estrategia más barata: siempre produce el menor interés total y normalmente la fecha libre de deudas más temprana. Su debilidad es la motivación, porque el primer saldo puede tardar mucho en desaparecer.; Guía Snowball vs Avalancha
Método Bola de Nieve (Snowball): Pagar primero el saldo más pequeño para lograr victorias rápidas.; Haces el pago mínimo en todo y atacas el saldo más pequeño sin importar la tasa. Cada deuda liquidada libera su pago para sumarlo a la siguiente. Cuesta un poco más de interés que la avalancha, y la evidencia con hogares reales sugiere que la motivación suele ganar.; Calculadora bola de nieve

P

Pago Mínimo: La cantidad más pequeña que mantiene la cuenta al corriente.; Pagar solo el mínimo (a menudo 1–3% del saldo) está diseñado para mantenerte endeudado. Un saldo de $5,000 al 24% APR pagado al mínimo puede tardar más de 20 años y costar más en intereses que las compras originales.
Pasivo: Cualquier dinero que le debes a alguien más.; Saldos de tarjetas, préstamos estudiantiles, préstamos de auto, hipotecas, facturas médicas y dinero prestado por familiares son pasivos. Registrarlos con honestidad —incluidos los que preferirías olvidar— es lo único que hace que tu patrimonio neto signifique algo.
Patrimonio Neto: Todo lo que tienes menos todo lo que debes.; El patrimonio neto puede empezar en negativo —es normal con préstamos estudiantiles— y la tendencia importa mucho más que el número. Medirlo una vez al mes convierte cuentas dispersas en un solo marcador honesto de si avanzas.; Guía del rastreador de patrimonio
Presupuesto: Un plan escrito que asigna tu ingreso a categorías antes de gastarlo.; Un presupuesto no es una restricción; es una decisión tomada con anticipación. Los marcos populares incluyen 50/30/20, presupuesto base cero y el método de los 4 Pilares. El marco importa mucho menos que revisarlo cada semana y ajustarlo cuando la vida real cambia.; Simulador de presupuesto 4 Pilares
Presupuesto Base Cero: Darle un trabajo a cada dólar hasta que no quede nada sin asignar.; El ingreso menos todas las categorías planeadas (incluyendo ahorro y pago de deuda) debe dar cero. Cero no significa cuenta vacía; significa que ningún dólar queda sin decidir, que es de donde suele salir el gasto impulsivo.; Guía de presupuesto base cero

R

Relación Deuda-Ingreso (DTI): Pagos mensuales de deuda divididos entre el ingreso bruto mensual.; Si pagas $1,800 al mes en deudas y ganas $6,000 brutos, tu DTI es 30%. La mayoría de los prestamistas hipotecarios quieren un DTI de 43% o menos, y los mejores solicitantes están por debajo de 36%. El DTI es una de las cinco métricas del score de salud financiera de Dinero Claro.; Score de salud financiera
Remesa: Dinero enviado a la familia en otro país.; Las remesas son una línea real y recurrente del presupuesto de millones de hogares en EE.UU. Trátalas como una categoría planeada y no como algo improvisado, y compara proveedores: la comisión más el margen del tipo de cambio pueden variar entre 3% y 6% del monto enviado.
Reporte de Crédito: El archivo detallado de tu historial crediticio que guardan los burós.; Equifax, Experian y TransUnion mantienen cada uno un reporte con tus cuentas, saldos, historial de pagos, consultas y registros públicos. Tienes derecho a reportes gratuitos cada semana en AnnualCreditReport.com. Los errores son comunes: dispútalos por escrito.
Roth IRA: Cuenta de retiro con dinero ya gravado que crece libre de impuestos.; No obtienes deducción hoy, pero los retiros calificados en el retiro son libres de impuestos, y las aportaciones (no las ganancias) se pueden retirar cuando quieras sin penalidad. Las cuentas Roth son muy valiosas si esperas estar en una categoría fiscal más alta después.

S

Score de Crédito: Un número de 300 a 850 que resume qué tan probable es que pagues.; FICO 8 pondera historial de pagos (35%), saldos adeudados (30%), antigüedad del historial (15%), crédito nuevo (10%) y mezcla de crédito (10%). VantageScore pesa las mismas conductas de otra forma. Un score arriba de 740 abre las mejores tasas en hipotecas y autos.; Simulador de score de crédito
Score FICO: El modelo de score usado en cerca del 90% de las decisiones de crédito en EE.UU.; FICO publica varias versiones. FICO 8 es la más usada; FICO 9 trata con más suavidad las cuentas médicas ya pagadas; los prestamistas de autos e hipotecas suelen usar versiones específicas en escala de 250 a 900. Tu score varía por buró porque cada uno tiene datos ligeramente distintos.

U

Utilización del Crédito: El porcentaje de tu crédito disponible que estás usando.; Divide los saldos totales de tarjetas entre los límites totales. Menos de 30% es la recomendación común, pero los scores llegan a su punto máximo cerca del 1–9%. Se recalcula cada ciclo de estado de cuenta, así que es la palanca más rápida para subir tu score: pagar antes de la fecha de corte puede moverlo en 30 días.

Este glosario es educativo y no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal. Consulta a un profesional certificado antes de tomar decisiones importantes. Revisa nuestra política editorial.